Allt fler som tar snabba lån hamnar hos Kronofogden
För den som behöver snabba pengar för att exempelvis köpa en ny bil, en semesterresa, shoppa kläder eller inreda hemmet finns det många alternativ. I dag finns det mängder av långivare som mer än gärna erbjuder sms-lån, blancolån och privatlån – så kallade konsumtionslån – på alltifrån en tusenlapp till flera hundra tusen kronor.
Men baksidan är att med lånet följer ofta en hög ränta, och många som tar snabblån har inte råd att betala tillbaka. Risken finns då att man hamnar hos Kronofogden.
Och svenskarnas totala skuld för dessa lån har mer än fördubblats sedan 2017 – från 1,1 miljarder kronor till 2,6 miljarder.
Under det första halvåret 2017 hade Kronofogden drygt 80 000 stycken skulder på blancolån registrerade. Det första halvåret av 2020 var den siffran uppe i nästan 113 000.
Snabba lån via nätet
En anledning till detta är att det är allmänt accepterat att låna pengar i dag. Man lånar till vardagskonsumtion mer än förr och på nätet erbjuds man alternativ att inte betala varan direkt.
Se också: Är du offer för ekonomiskt våld?
Svenskar lånar även mer pengar än tidigare – både säkra och osäkra lån – och snabblånen utan säkerhet är de som växer snabbast. Och räntorna är ofta höga. De sätts individuellt och kan landa på 7–8 procent, förklarar Johan Krantz, analytiker hos Kronofogden.
Han nämner även köp med kreditkort och köp på avbetalning, där räntan kan ligga på uppemot 20 procent.
– Vi såg tydligt när alla skulle ha nya telefoner och handlade på avbetalning, då fick vi in jättemånga ärenden från telecom-bolag för att folk inte hade råd att betala.
Det handlar också om att man i dag kan få lån via nätet eller sms genom några enkla knapptryck. Pengarna finns på kontot kort därefter.
– När trösklarna sänks är det sannolikt fler som tar lån som de egentligen inte behöver eller har råd med, eller som inte tar sig tiden att tänka över vilka risker som finns, säger Mirja Bokholm, sakkunnig i ekonomifrågor.
En ond spiral
Vilka är det då som tar sådana här lån?
– Det är fler män än kvinnor som har skulder, och de har ofta större skuldbelopp. Men däremot är det jämnare könsfördelning vad gäller skulder till bolag som man kan koppla till e-handel, som t ex Klarna och Qliro, säger Johan Krantz.
Risken med lån utan säkerhet
- För en bank som lånar ut pengar finns det alltid en risk att låntagaren inte betalar tillbaka. Ju högre risken är, desto högre ränta kommer banken att ta.
- Ett snabbt lån utan säkerhet bedöms ofta ha hög risk, och den effektiva räntan är därför nästan alltid hög. Det gör att lånet kan bli betydligt dyrare än du hade räknat med.
- Innan du tar ett lån ska du också alltid fråga dig själv om du verkligen kommer att kunna betala tillbaka i tid. Om du inte har pengarna idag, kommer du att ha dem innan lånet måste betalas eller innan räntan har stuckit iväg?
- Om du inte lyckas betala kan det bli både dyrt och problematiskt. Därför är en bra tumregel att bara låna till sådant som du verkligen behöver.
– Mirja Bokholm, sakkunnig i ekonomifrågor
De som hamnar hos Kronofogden har det ofta dåligt ställt ekonomiskt. Vissa kan ha haft en ekonomi i balans vid tiden för lånet, men har fått sämre inkomst på grund av sjukdom, arbetslöshet eller skilsmässa och kan behöva låna för att kunna betala sina löpande utgifter. Och så måste de låna igen för de lån man redan tagit, och så är den onda spiralen igång.
– Det finns såklart också de som överkonsumerar à la Lyxfällan, men de är inte så många. Men t ex unga, som påverkas av reklam och sociala medier, vill kanske ha det senaste och lånar snabba pengar. Det händer att de överkonsumerar över sin nuvarande inkomstsituation, säger Johan Krantz.
Riktad reklam
Och de mindre bemedlade svenskarna är en utsatt grupp. De senaste åren har det dykt upp nya kreditgivare som gör det lättare än tidigare att ta ett blancolån, berättar Mirja Bokholm.
– De här kreditgivarna lägger ofta mycket pengar på marknadsföring, som inte sällan är riktad mot personer som har svårt att bli beviljade lån av de större bankerna, säger hon.
Johan Krantz har också lagt märke till den kraftfulla marknadsföringen.
– Det är bara att se en kväll på tv hur många låneförmedlare och banker som gör reklam för att låna ut pengar. De gånger jag reagerat extra starkt är när jag sett spelreklam och lånereklam direkt efter varandra. Det känns ju lite sådär, med tanke på spelberoende personer, säger han.
Saknas ett samlat skuldregister
Ett problem är också att personer som redan har skulder kan fortsätta ta snabba och osäkra lån. Ett bolag som ger lån till dessa människor tar ofta ut betydligt högre räntor, vilket fungerar som en säkerhet för dem, förklarar Mirja Bokholm.
– Men det är förstås en annan femma huruvida det är bra för kunderna, som fastnar i dyra lån som de egentligen inte har råd att ta, säger hon.
Detta händer hos Kronofogden
- Om din skuld har gått till inkasso men ändå inte betalts går ärendet till Kronofogden.
- Om du inte betalar skulden när Kronofogden hör av sig undersöker de vilka tillgångar du har, exempelvis pengar på banken, värdefulla ägodelar och hur din inkomst ser ut.
- Kronofogden drar därefter pengar från din lön eller säljer din egendom för att betala din skuld.
- I värsta fall kan du bli av med din fastighet eller din bostadsrätt.
Ett annat problem är att det saknas ett enat register som samlar alla svenskar som har skulder. I stället finns det flera olika, och beroende på vilket företag man som långivare vänder sig till så får man olika uppgifter.
– Det gör att kreditgivaren inte alltid har full information om en persons totala skulder, säger Mirja Bokholm.
På så sätt kan man ta lån på lån, innan man hamnar hos Kronofogden.
– Det finns ett fönster där man kan låna på sig en massa pengar innan man hamnar snett, trots att man har en trång ekonomisk situation. Man kan utnyttja systemet, eller så ser man det som enda utvägen. Funkar det att låna pengar en månad kanske man testar nästa månad igen. Och så är man fast i den onda spiralen, säger Johan Krantz.
