Så får du dina pengar att växa
Men det är förstås en djungel därute när det kommer till olika investeringsformer – hur och var börjar man? En som är expert på hur man smartast förvaltar sina privata slantar är Frida Bratt, tidigare ekonomiskribent, numera sparekonom på Nordnet.
– Jag tycker att en bra början är att undersöka hur mycket pengar och vilka försäkringar man har? Att veta om man har en tjänstepension är jätteviktigt eftersom den allmänna pensionen förmodligen inte kommer att vara så hög. På Minpension.se kan du skapa dig en överblick. När det gäller tjänstepensionen så är det viktig att den är bra placerad och att det inte är för höga avgifter.
Lättast är att själv kontakta försäkringsbolaget (t ex Folksam) eller valcentralen (t ex Collectum) för att få mer information om huruvida du har gjort ett aktivt val eller inte. Där kan du också se vad de olika fonderna kostar i avgifter.
Undvik höga avgifter
Eftersom en traditionell livförsäkring inte brukar växa så mycket är Frida Bratts tips, till den som har långt kvar till pension, att placera så mycket som möjligt av tjänstepensionen i globalfonder som följer index, så kallade lågprisfonder. Hon tycker inte att man ska betala mer än 0,4 % i avgift för en sådan fond.
Fridas intresse för att göra smarta investeringar är sprunget ur att hon själv kände sig lurad när hon skulle plocka ut pengar som hennes föräldrar sparat åt henne i fonder.
– Jag insåg att det inte alls hade varit något bra sparande, avgifterna var jättehöga.
Nu ser hon det nästan som ett uppdrag att sprida kunskap och hjälpa sparararna att bli mer alerta. Men det kan vara snårigt och som hon själv utrycker det så finns det en bransch som tjänar på att göra det krångligt och att de allra flesta inte har så bra koll på vad som händer med sparpengarna.
”Branschen tjänar på att göra det krångligt”
– När det gäller pension behöver man göra ett klokt val en gång, och sen inte fundera så mycket. Att lägga merparten av kapitalet i globalfonder är ett klokt val, till exempel en indexfond.
Har du lite pengar över är det inte en dum idé att starta ett månatligt privat pensionssparande också. Där gäller samma princip – investera i lågprisfonder och låt det sköta sig själv.
När pensionssparandet är på plats är det dags att se över övrigt sparande. Frida Bratt tycker att det är en god idé att ha en buffert att ta till om man plötsligt står inför ett karriärbyte, en flytt eller går igenom en skilsmässa.
– Placera hälften i aktiefonder och hälften helt riskfritt – på ett vanligt sparkonto, tipsar hon.
Hur ska man tänka för att få sitt kapital att växa?
– Om man vill att det ska växa så ska man vara beredd på att kunna avvara pengarna under ett antal år. En globalfond är alltid en bra start, placera 60 procent av kapitalet där, komplettera med en Sverigefond med låg avgift och en tillväxtmarknadsfond eller Asienfond. Genom att välja så brett som möjligt sprider du riskerna.
Är det samma princip oavsett om man placerar 10 000 kr eller en miljon?
– Ja, men om du har en miljon är det ännu viktigare att du delar upp den i flera olika ”sparpåsar”.
Om man ser att fonderna man valt går ner i värde, vad ska man göra?
– Håll dig lugn även när det går ner, låt det bara vara istället för att gå in och titta hela tiden. Att det blir små nedgångar gör inget, det går upp igen.
Kan man förvänta sig att pengarna har fördubblats på 20 år?
– Det är svårt att säga men historisk sett så ökar kapital investerat i aktier 8 procent per år i snitt. Allt kan ju hända, vi kan få en finanskris men på 20 år bör du kunna räkna med att pengarna har hunnit växa väldigt mycket.
”Kvinnor är bättre på att spara”
Kvinnor är faktiskt bättre på att placera sina pengar än män enligt en undersökning som Nordnet har gjort.
– Vi gjorde en koll bland våra kunder där vi jämförde hur kvinnor och män sparade under 2018. Det visade sig att det gått bättre för kvinnornas portföljer, därför att de var bättre på att balansera riskerna. De valde generellt mindre riskfyllda aktier som Astra Zeneca –läkemedel konsumeras ju alltid – och Axfood som äger Hemköp – även om det blir sämre tider så måste vi ju handla mat. Männen var med riskbenägna och investerade i till exempel Fingerprint cars, som är superriskfyllt.
Hur lyckas man få en passiv inkomst från sina investeringar?
– I min mening betyder det utdelningar, det är en investeringsstrategi som många använder sig av, att investera i bolag som ger utdelning och att kursen stiger är två olika typer av avkastning. Vissa typer av bolag ger hög utdelning till aktieägare, som banker och fastighetsbolag. Då behöver man läsa på om bolaget och titta på nyckeltal, hur hög direktavkastningen är i förhållande till aktiekursen, följ rapporteringen kring bolaget.
En annan variant är att investera i ett så kallat investmentbolag.
– Det är ett mellanting mellan aktier och fonder, det är bolag som är noterade på börsen, till exempel Investor och Kinnevik, och som i sin tur investerar i andra bolag. Riskspridningen är större, du får exponering mot olika bolag och det är en erfaren ägare att ta rygg på – och det ger utdelning. Alla banker tar ut courtage för att administrera aktieaffärer, jämför var du kan få lägst.
Ska man investera via sin hembank eller på någon annan plattform?
– Det är viktigt att man väljer en bank eller försäkringsbolag som har ett bra utbud inom det spann man vill ha och att inte slentrianmässigt välja banken man får lönen till. Trenden går mer mot att man har olika banker för olika syften.
När ska man sälja, om det går bra för fonderna?
– Bra fråga, det beror ju på när du ska ha pengarna. Om du säljer globalfonden istället för att låta den tugga på, var ska du istället placera pengarna? Ett kortsiktigare sparande i en smalare fond som gått jättebra – till exempel en USA-fond, kanske du kan känna dig nöjd med och sälja. Och placera sedan pengarna i bredare sparande.
Vilket är det största investeringsmisstaget du gjort?
– Jag sparar på väldigt lång sikt, till pension och mina barn, och har inte gjort några dundertabbar. Men däremot gick jag in och köpte ett värdepapper som följer kursförändringar i olika tillgångar, och jag valde utvecklingen i zink. Jag trodde på det och ville prova på med en mindre summa, men det blev verkligen ingenting, det blev pannkaka!
Och den bästa investeringen du gjort?
– Det är att jag kom in tidigt på bostadsmarknaden. Jag sålde av fonder och investerade i en lägenhet – det blev väldigt bra avkastning.
Vilka sektorer tycker du är intressanta just nu?
– De som inte påverkas av sämre konjunktur, som har en egen typ av tillväxt oavsett hur ekonomin går, just nu till exempel spelutveckling och medicinteknik. Dessa sektorer gynnas av de två megatrenderna digitalisering och åldrande befolkning.
Hur kan man kontrollera att ens sparande är hållbart?
– Hållbarhet är ju också en megatrend. Om en fond kallar sig hållbar så ska den kunna redovisa det. Men det finns fortfarande ingen definition på en etisk och hållbar trend. Däremot finns det fonder som till exempel väljer bort oljebolag, sen finns det fonder som investerar i oljebolag men för en dialog med bolaget, som man kan ta del av.
När det gäller indexfonder så investerar de ju i alla bolag så det är svårt att garantera hållbarhet, där finns ett utrymme att fylla för fondbolagen för att locka sparare som vill investera hållbart till lågt pris. Ett bra komplement kan ju vara att investera i klimatfonder, som Clean tech. Det är lite dyrare men för en god sak.
Vem är Frida Bratt?
Gör: Sparekonom på Nordnet.
Ålder: 34.
Familj: Man och två barn.
Bor: Utanför Stockholm.
Första aktieköp: Köpte aktier i Volvo som 24-åring.
Begrepp du behöver känna till:
Vad är en aktie?
Köper en andel av ett bolag. Kursförändringen är ett sätt at tjäna pengar, plus utdelning.
Vad är ett värdepapper?
Det är samlingsnamn för fonder och aktier mm.
Vad är en fond?
Kan bestå av andelar i 20-30 olika bolag. Du betalar en avgift. Titta på årlig avgift.
Vad är en indexfond?
Även kallad passiv fond. Värdeutvecklingen ska spegla ett visst marknadsindex. Indexfonder har generellt lägre pris än en aktivt förvaltad fond.
Vad är ett fondbolag?
De som förvaltar fonden och bolagen som ska ingå.
Vad är ISK?
Investeringssparkonto, det smidigaste är att öppna ett ISK hos en bank eller försäkringsbolag och så kan du köpa och sälja fonder utan att betala skatt. Du betalar en årlig schablonskatt, som dras från ditt ISK. Att starta kontot är gratis hos de största aktörerna.
Vad är en kapitalförsäkring?
En försäkring som är bra om du till exempel sparar till ett barn, eftersom du kan stå som ägare för den men barnet som förmånstagare, du bestämmer när pengarna ska tas ut. Däremot äger du inte dina aktier direkt, det är försäkringsbolaget rent tekniskt som gör det. Alltså kan du inte gå på stämmorna. Se upp så det inte är avgifter hos olika aktörer.
Vad betyder aktiv/passiv förvaltning?
Aktiv förvaltning betyder att det sitter en förvaltare och väljer ut aktierna vilket kostar lite mer, då kan du inte komma ner i låga avgifter. Går aktien bättre än börsen så kan det vara värt att betalt en dyrare avgift.
Passiv förvaltning är till exempel när du investerar i billiga indexfonder, vilket är jättebra för nybörjare.
10 tips till dig som vill börja spara!
- Skapa dig en överblick över din pension på minpension.se.
- Be att få bli guidad av någon på kundtjänst där du har din tjänstepension medan du gör ett aktivt val och ändrar placeringar/flyttar dina pensionspengar.
- Tänk på att du ska flytta det redan intjänade kapitalet och inte bara ändra var de framtida placeringarna hamnar. Det kan vara svårt att förstå skillnaden ibland. Var också observant på om det är några flyttagifter så att du inte flyttar fler gånger än nödvändigt.
- Vill du inte göra det via hemsidan går det bra att få hemskickat blanketter att fylla i.
- Se över fondernas avgifter, försök att hålla dig på max 0,4 procent i avgift.
- Indexfonder är billiga passiva fonder och bra att börja med. Globalfonder är ett klokt val för långtidssparande.
- Skaffa dig kunskap! Låna böcker om sparande, läs bloggar, följ twitterkonton och lyssna på podcasts som handlar om sparande. Till exempel Börshajen med Andra Farhad är en bra podcast om privat sparande.
- När du är redo att ta lite högre risk och vill få mer avkastning, satsa på lite smalare aktiefonder – exempelvis inom tillväxtmarknaden, som en Asienfond eller inom en speciell bransch som inte påverkas av konjunkturen, till exempel medicinteknik.
- Vill du se hur andra personer placerar sina pengar och hur det går, kolla in Sharewill på Nordnet och få inspiration till ditt eget sparande
- Ha olika sparande för olika ändamål – långsiktigt och kortsiktigt. Satsa på billigt och riskfritt för långtidsspar och öka eventuellt riskerna lite vid kortsiktigare sparande. Sprid riskerna genom blandat sparande.