Skulder: Jeanett var skyldig pengar till 21 långivare
Jeanett Veronica Hindberg har alltid haft massiva skulder. Så stora att hon flera gånger i sitt liv har fått brev från kronofogden.
– Jag skäms inte över mina skulder. Jag låg inte sömnlös om nätterna. Men jag hade en känsla av att jag aldrig skulle få det jag ville i livet. Det kändes som att jag inte hade någon framtid. Jag bor i en fuktskadad bostad och skulle tvättmaskinen gå sönder måste jag låna pengar av min pappa, berättar hon.
– Förra hösten var ekonomin så dålig att jag tvingades låna pengar till hyran av min son. Samtidigt vällde inkassobreven in. Jag kunde inte hantera det längre.
Jag har ångest och social fobi och har behövt hjälp med ekonomin i snart tio år
47-åriga Jeanett från danska Farum sitter vid matbordet i sin lägenhet, som hon alltid refererar till som ”skitbostaden”. I Danmark är hon känd för att ha skapat karaktären ”Bitterfittan Bethany” som fick stort gensvar i landet.
– Jag lyckas aldrig anpassa mig till livet i hamsterhjulet. Jag har ångest och social fobi och har behövt hjälp med ekonomin i snart tio år. Bitterfittan var som ett skänk från ovan, berättar hon.
Inkomsten varierar – skulden kändes omöjlig
Sedan Bitterfittans blogg skapade debatt och rubriker har hon skrivit sex böcker och i dag livnär hon sig på att skriva. Men arbetet som författare och frilansskribent innebär att hon inte alltid vet på förhand hur mycket pengar hon har. Det varierar från månad till månad.
Det enda hon kan räkna med är ungefär 10 000 till 12 000 danska kronor i månaden plus årliga eller halvårliga utbetalningar från biblioteket och förlaget. Därför kändes skulden omöjlig att ta itu med.
Detta innebär noll-baserad budget
Zero-Based eller noll-baserad budget går ut på att alla pengar har ett specifikt ändamål, varje krona ett syfte.
- Varje månad delar du upp din inkomst i olika kategorier. Börja alltid med mat, boende, el, vatten, värme och transport. Därefter dina andra fasta utgifter. Lägg till en liten buffert till små extrautgifter så som en gåva och påbörja besparingar till sådant du vet att du vill köpa i framtiden, exempelvis en vinterjacka, sportaktiviteter, jul, semestrar osv.
- Gör en realistisk budget. Det är ingen poäng att lägga undan 4 000 kronor till mat om det alltid blir 6 000 kronor i slutändan.
- Skriv ner inkomst och utgifter varje månad. Kanske går det inte jämnt ut med detsamma, det tar ofta tre månader innan systemet faller på plats. Kanske måste du öka din inkomst eller bli bättre på att spara innan du hamnar i balans.
- Om din budget fungerar och du får lite pengar över, så betala av mer av dina skulder. Ett som är säkert är att pengar som inte har ett tydligt syfte ändå blir spenderade, ofta på något som i efterhand känns onödigt. Att spendera pengar i onödan kan nästan liknas vid att tappa dem på gatan. Lägg dina pengar på sådant som är viktigt för dig.
Men så beslöt hon sig för att att sätta stopp.
Hennes lägenhet är sparsamt möblerad och väggarna är vita. Jeanett har städat upp och rensat ut, sålt vad hon har kunnat och målat om den så kallade "skitbostaden" där hon bott i 20 år tillsammans med sin 24-årige son. Och den förra året beslöt hon sig till slut för att ta tag i sina skulder.
– Jag hade ju betalat, men av någon anledning blev skulden aldrig mindre. Det är väl å andra sidan kanske inte så konstigt när jag fortsatte handla på kredit...
Införde ett års köpstopp
Därför införde hon köpstopp för sig själv i ett år framåt. Inga nya saker, snittblommor, biobesök eller fikor ute på kafé. Hon gav sig själv en strikt budget att hålla sig till.
– Det kan driva mig till vansinne att to go-kaffe har blivit bannlyst i ett helt år, säger Jeanett, som istället lägger de oförbrukade kaffepengarna i en besparing.
Blir hon frestad att handla nya saker ställer hon sig frågan: ”Vad vill du helst ha; den här stekpannan eller 700 kronor i handen?”
I regel vill hon helst ha pengarna. En enda gång valde hon att köpa en t-shirt för 60 kronor – och så köper hon sådant som hjälper henne att göra kampen mot skulderna lite roligare.
Hamnade hos kronofogden
När hon började trodde Jeanett att skulden låg på omkring 300 000 danska kronor, avrundat uppåt. Men när summan hon var skyldig de 21 olika långivarna räknats samman visade den sig ligga på svindlande 410 000 kronor.
– Det är gamla skulder. Jag var ung och lättsinnig och ville bara ha det bästa. Och jag hade även en pojkvän som tog lån i mitt namn. Jag hade kontokort på Magasin du Nord, Lyngby Storcenter, Ellos, H&M och Klarna, Viabill och så vidare.
– Det är inte för att jag är dum. Jag blev bara frestad. Jag visste vad jag gjorde, säger hon.
Stora delar av skulden har tagits över av inkassofirmor, så en skuld i en butik för 5 000 kronor har med ränta och avgifter vuxit till 18 000 kronor.
– Jag hamnade hos kronofogden några gånger när jag var yngre. På den tiden kom en tjänsteman hem till en med inkallelsen. Det var pinsamt. I dag får man inkallelsen på mail istället.
Fått styr på ekonomin tack vare budget-mammor
Men nu har Jeanett fått en annan styr på sin ekonomi. Hon har inspirerats utav många ”budget moms” (budget-mammor), kvinnor som i videofilmer delar med sig av knep för att få bättre ekonomi, på YouTube som i sin tur förde henne till experten Dave Ramsey, en amerikansk radioprogramvärd, författare och affärsman, och hans metod som innebär sju så kallade ”babysteg”.
– Jag var skyldig pengar till 21 olika långivare. Så många kunde jag inte betala av samtidigt, så jag valde ut de fem minsta skulderna till att börja med, förklarar Jeanett.
Snölbollsmetoden
Några väljer att betala av skulden med högst ränta först, andra väljer snöbollsmetoden. I den är de psykologiska faktorerna medräknade. Motivationen uppehålls genom att se avbetalningarna försvinna en efter en. Därför är den särskilt lämplig vid flera avbetalningar.
Så gör du:
Gör en lista över dina olika avbetalningar, med undantag för ett eventuellt huslån. Rada upp avbetalningarna i storleksordning. Betala av så lite som möjligt på alla dina ärenden – och så mycket som möjligt på det minsta. När den första skulden är avverkad går du vidare till den näst minsta med samma strategi.
Redan under den första månaden på Jeanetts nya ekonomiska liv var den första skulden ur världen och hon kunde gå vidare med den nästa på listan.
– Jag kommer att bo under en sten om det är det som krävs, säger hon.
– Om jag kan klara det så kan vem som helst göra det. Jag är usel på siffror, men har ändå ett system som fungerar.
Realistisk budget
Jeanett började med att lägga en realistisk budget. Hon hade haft en budget i många år, men den hade varit orealistisk. Nu skrev hon ner alla sina utgifter och snart gick det upp för henne hur billigt hon kunde leva. Samtidigt har hon valt att betala för så mycket som möjligt kontant. Pengarna sitter nämligen lösare när det bara är att dra sitt kort.
– Ofta känner jag mig besvärlig när jag betalar kontant, särskilt nu under coronapandemin, så under en period betalade jag med kortet istället. Och det gick riktigt dåligt. Jag överskred min budget. Med kortet går det så fort och blir så abstrakt, men när du tittar ner på dina 700 kronor i plånboken så räknar du mynt, berättar Jeanett.
Om hon köper något på nätet skriver hon ner det i sina smarta budget-ark för att synliggöra kostnaden
Sparandet blev en hobby
Jeanett har gjort det till en lek att spara.
– Det har blivit min hobby. Jag älskar att sätta mig ner varje dag och skriva om det, säger hon. Därför delar hon generöst med sig av sina kunskaper och erfarenheter på sociala medier. För att göra leken lite roligare och för att spara ännu mer pengar gör hon olika ”spar-utmaningar”. Till exempel 52-veckors utmaningen, där hon den första veckan sparar en krona, två kronor den följande veckan och så vidare.
Jag känner att jag har tagit kontroll över ekonomin
Hon lägger dessutom undan pengar till sin amorteringsfond, till julen, födelsedagar, en ny dator och inte minst till en väg ut ur "skitbostaden".
Dave Ramseys sju baby-steg
1. Gör en buffert oförutsedda utgifter på cirka 6 300 kronor.
2. Betala av din skuld (med undantag från huslånet) med hjälp av snöbollsmetoden.
3. Bygg upp din nödbuffert så den motsvarar 3–6 månaders utgifter.
4. Avsätt 15 procent av din inkomst i pension.
5. Börja spara till dina barn.
6. Betala tidigt av ditt huslån.
7. Bygg upp din förmögenhet och skänk pengar till välgörenhet.
Börja med en skapa en buffert. Det finns ingen anledning att börja med att betala av skulderna om kylskåpet plötsligt går sönder – och du måste låna pengar på nytt. Därför ska du först spara ihop pengar till sådana utgifter. Ramsey föreslår 1 000 amerikanska dollar vilket motsvarar cirka 8 500 svenska kronor.
Övningarna i sparande fungerar. Samtidigt letar hon hela tiden efter nya möjligheter för att få en högre inkomst, för det finns trots allt begränsningar för hur mycket man kan spara och sälja av från gömmorna. Så Jeanett städar för någon hon känner, och lagar mat till en annan familj ett par gånger i månaden. Hon tjänar några småpengar på reklam på YouTube och får ibland donationer av sina följare. I dag tjänar hon i genomsnitt 17 000–21 000 kronor i månaden och hon arbetar konstant för pengarna. Det betyder att skulden har minskat med knappt 66 000 kronor hittills. Jeanett har betalat av några av sina skulder, och vid två tillfällen upptäckte hon olagliga betalningskrav, och hon har försökt få till bra avtal med sina långivare – det är bara 14 kvar. Hon har till och med köpt sina första aktier.
– Jag känner ett helt nytt lugn nu, för Jag känner att jag har tagit kontroll över ekonomin. Jag trodde att jag aldrig skulle bli av med mina skulder, men det kommer jag att bli om sju–åtta år. Hur äter man en elefant? En bit i taget.
Drömmer om en sund ekonomi
Drömmen är ett liv med en god, sund ekonomi. Inte nödvändigtvis helt skuldfri, men utan risken för att drunkna i dem.
– Kvinnor som har koll på ekonomin är sexiga, poängterar hon med en glimt i ögat och understryker att hon aldrig mer kommer att dra på sig stora skulder.
Då gör det inte så mycket att hon just nu måste göra ordentliga åtstramningar.
– Det känns okej att lida lite just nu om det innebär att min framtid blir bättre, säger hon.
– Jag känner mig rikare än någonsin och jag sover bättre än jag någonsin har gjort tidigare. När mitt bilbatteri dog och jag faktiskt hade pengar till att köpa ett nytt var jag så himla stolt. Och det kommer inga fler inkassobrev.
Översättning: Caroline Helén Olovsson